Après un accident, une partie de la facture reste parfois à votre charge. Ce reste à payer s’appelle la franchise et il ne se calcule pas toujours de la même façon. Voici comment la reconnaître dans votre contrat.

Qu’est-ce qu’une franchise auto ?

La franchise est la somme qui reste à votre charge quand votre assureur vous indemnise après un sinistre. Elle est prévue dans votre contrat d’assurance auto et figure en général dans les conditions particulières, avec un montant précis pour chaque garantie.

Elle responsabilise l’assuré et évite à l’assureur de rembourser de très petits dégâts. En échange, elle permet souvent de payer une cotisation plus basse : plus la franchise est élevée, plus la cotisation est généralement faible, et inversement.

Avant de signer une offre d’assurance auto, regardez bien dans les conditions particulières :

  • le type de franchise (absolue, relative ou proportionnelle)
  • son montant pour chaque garantie
  • les options qui permettent de la réduire

La franchise absolue : la plus courante

C’est la formule la plus répandue en assurance auto. Le principe est simple : un montant fixe est toujours déduit de l’indemnité, quel que soit le coût des réparations.

Prenons une franchise de 300 euros. Si les réparations coûtent 2 000 euros, l’assureur vous verse 1 700 euros. Si le dégât ne coûte que 250 euros, la franchise est plus élevée que la facture : vous ne recevez rien.

L’avantage de cette formule est sa clarté. Vous savez à l’avance ce que vous paierez, quel que soit le montant du sinistre.

La franchise relative

Plus rare, la franchise relative fonctionne comme un seuil. Si le montant des dégâts est inférieur à ce seuil, l’assureur ne paie rien. S’il l’atteint ou le dépasse, il rembourse la totalité, sans rien déduire.

Reprenons un seuil de 300 euros. Pour un dégât de 250 euros, vous payez tout. Pour un dégât de 2 000 euros, vous êtes remboursé de l’intégralité. Cette formule est donc plus avantageuse en cas de gros sinistre, mais elle ne protège pas contre les petites réparations.

La franchise proportionnelle

Ici, la franchise dépend du montant des dégâts. Elle correspond à un pourcentage, par exemple 10 %. Plus la facture est élevée, plus votre part augmente.

Beaucoup de contrats encadrent ce pourcentage avec un minimum et un maximum, par exemple 150 euros au moins et 500 euros au plus. Avec 10 % :

  • pour 2 000 euros de dégâts, la franchise est de 200 euros et vous recevez 1 800 euros
  • pour 800 euros de dégâts, 10 % donnent 80 euros, mais le minimum de 150 euros s’applique : vous recevez 650 euros
  • pour 8 000 euros de dégâts, 10 % donnent 800 euros, mais le maximum de 500 euros s’applique : vous recevez 7 500 euros

Selon les contrats, cette formule peut ne concerner que certaines garanties.

Un cas à part : la catastrophe naturelle

Pour les dégâts causés par une catastrophe naturelle, comme une inondation, un tremblement de terre ou un glissement de terrain, la franchise n’est pas fixée par votre contrat. Elle l’est par la loi, à 380 euros pour un véhicule, et ne peut pas être négociée.

Elle ne s’applique que si l’événement a été reconnu par un arrêté interministériel et si votre contrat comprend cette garantie, ce qui n’est souvent pas le cas d’une formule au tiers.

Peut-on récupérer sa franchise ?

Parfois, oui. Si un tiers est reconnu responsable de l’accident et que votre assureur obtient son remboursement, la franchise peut vous être restituée. Cela dépend de la situation et des démarches engagées, d’où l’intérêt de bien déclarer le sinistre et de rassembler le constat amiable.

Comment savoir quelle franchise s’applique dans votre contrat d’assurance auto ?

Il n’existe pas de règle unique. La franchise peut varier selon la garantie (bris de glace, vol, dommages tous accidents) et selon votre profil, notamment pour les jeunes conducteurs. Certains contrats prévoient aussi une franchise réduite, voire nulle, pour le bris de glace. C’est le cas de la Caisse d’Epargne, qui précise une exonération de la franchise en cas de réparation du pare-brise plutôt qu’un remplacement(1).

Les points à retenir sur la franchise auto

La franchise absolue est un montant toujours déduit. La relative est un seuil à atteindre. La proportionnelle est un pourcentage du dommage. Une franchise basse allège le reste à charge mais alourdit la cotisation. Une franchise élevée fait l’inverse. Savoir laquelle figure dans votre contrat évite les mauvaises surprises au moment d’être indemnisé.

(1) Voir limites, conditions et exclusions prévues aux conditions générales et particulières en vigueur.